债务优化须知的几个避坑要点
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通俗的讲，就是把客户的高息债务转化为低息债务，让客户的月供越来越少，从而达到逐步还清债务的一个方案。
债务优化的一般逻辑
降个人负债
稳个人收入
控征信查询
债务优化的前提是个人资质的优化，如果能把个人的负债、查询次数等基础信息优化到银行的准入标准，客户就可以实现由高息转换至低息。
输债务优化的一般原则
循环授信替换非循环授信
长期贷款替换短期贷款
先息后本贷款替换等额本息贷款
单笔大额贷款替换多笔小额贷款
低息贷款替换高息贷款
抵押贷款替换信用贷款
谁需要进行债务优化
不是谁的债务都能优化
1、客户背景
单位：某央企
公积金基数：接近2万
资产：夫妻名下一套房，一辆价值不高的车
负债：100万（信用卡、小贷、网贷）
月供总额：6万多！（年化利率>=16%）
征信：半年34多次查询（银行贷款要求半年6次查询）
客户的困境：月供高压，以贷养贷，现已陷入转不动的窘境
2、初步方案
房产抵押置换负债，保持负债总额，但月供可降至原来的1/10!
挑战：客户不想家人知晓，但已婚者需夫妻共签
3、最佳出路公积金债务重组，即：帮助客户通过公积金降低月供压力
4、公积金债务重组：若不能用房抵优化负债，且有公积金，此方法适用！
5、流程：通过银行线下渠道去办理银行先息产品，去置换哪些利息高的网贷，征信更新后，申银行低息贷款（年化利率<=6%）
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1、客户背景
单位：某银行
公积金基数：1.2w
负债：
信用卡32w
10笔网贷38w
总负债是70w
月供：5.6w（年化利率>=20%）
征信：半年40多次查询（银行贷款要求半年6次查询）
客户的困境：月供高压，以贷养贷，现已陷入转不动的窘境
2、初步方案：
通过公积金降低月供压力
3、流程：
1).面谈融资方案
2).同意方案我们签合作合约
3).由我们负责你名下所有债务，你的债务不需要你管，压力全部给到我们这边，你是无债一身轻的状态
4).养护你的征信
5).养护好了后再安排银行低息贷款（年化利率<=6%）
4、收费情况，前端垫资万分之二十，后端根据你的融资金额而定。
借助金融手段只是暂时性的上岸，负债的根本就是入不敷出，只要增加收入才是王道。
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结语
最后谈一谈一些债务优化的看法
网络上的很多同业都特别不认同债务优化机构，认为这些机构在吃人血，只是利用金融工具给客户时间换空间而已。因为找服务机构来做债务优化，必然涉及额外的服务费用，所以导致客户优化完的总负债是要提高的，其中涉及的成本包括降负债的资金成本、专业人员的服务费用等，目前的主要问题是这两块费用都太高了，否则，给客户置换出合理的空间对于一部分客户来说是有必要的。这个费用的支出换来的是家庭的短暂和谐，甚至是稳定；换来的是个人资质调整的空间；换来的是个人短期内的名誉和信誉。
理论上，债务优化方案适用于大部分网贷和信用卡负债缠身的客户，类似于题述的客户，但实操时，有些客户可能因为征信已经逾期严重，所以近几年无法优化；还有一些客户本身基础资质一般，网贷和信用卡的负债已经超出了个人资质的额度上限，也是无法优化的；还有一些客户，可能有优化的空间，但最终自己是否适合优化，归根结底要看的是，增加的这些债务和以上所提到的家庭和谐的风险、资质是否需要调整的风险、个人信誉的风险相比较之后是否值得！如果一个人当下的工作和生活状态不一定有较好的预期，则根本无需再增加负债，大不过扎破气球，通过与金融机构协商还款，综合的还款成本可能会是最低的；如果自己未来的预期还不错，则花钱换空间也是可以考虑的。所以产品没有绝对的好坏，只有合不合适。
